Что происходит с банками? Чего бояться или не бояться вкладчикам? Брать или не брать кредиты? На эти и другие вопросы отвечает председатель правления городского Эл банка, Почётный гражданин Тольятти Анатолий Парфирьевич Волошин.



Октябрь 2013 года запомнился громкими новостями — Центральный банк России отозвал лицензии 20 разных банков. Даже бывалые банкиры не припоминают таких жёстких действий регулятора. Чем вызваны действия ЦБ РФ? Что на самом деле происходит в банковской сфере нашей страны? Как быть рядовым россиянам со своими накоплениями? С этими вопросами мы обратились к Анатолию Парфирьевичу Волошину – председателю правления городского Эл банка, почётному гражданину Тольятти.

Анатолий Парфирьевич, один за другим лишились лицензий 20 российских банков. Вы защищаете региональные, «городские» банки. Давайте начнём с простого вопроса, что толкает Центробанк на столь жёсткие меры?!

— Начнём не с вопроса, а с кризиса. На данный момент с кризиса прошло 5 лет. Кризис официально начался 16 сентября 2008 года с «падения» банка Леман Бразерс. (Американский инвестиционный банк Lehman Brothers был основан в 1850 году. Банк являлся одним из ведущих в мире финансовых конгломератов. Прим. авт.). На этом, практически, рухнула американская финансовая система и США объявили на весь мир, что начался «Мировой финансовый кризис». С помощью собственной прессы им легко удалось посеять панику, которую подхватили российские СМИ. Вслед за американцами уже наши журналисты объявили, что мы часть мира, поскольку глубоко интегрированы в мировую систему распределения труда и финансов. Объявили, что кризис напрямую касается нас.
Принципиально, вся эта паника прекратилась в России благодаря президенту Дмитрию Медведеву. Он остановил распространение панических настроений, когда заявил на форуме в Санкт-Петербурге, что прокуратура должна «разобраться с провокаторами». Глава государства назвал «провокаторами» тех, кто распространяет и поддерживает слухи о развитии кризиса, ухудшении экономической обстановки и т.п. Так в России был побеждён кризис, которого не было и, хотя его и не было, два года бездействия привели к масштабным последствиям, которые мы до сих пор пытаемся разгрести.
Какие последствия? Их много. Например, тогда почти остановился АВТОВАЗ. Потом завод получил 75 миллиардов рублей, а в 2012 году была запущена программа утилизации подержанных автомобилей. АВТОВАЗ с честью выжил, но при этом погибло множество малых предприятий-поставщиков. Небольшие фирмы-поставщики перед кризисом взяли инвестиционные кредиты в банках, запустили новые технологии производства комплектующих, поставили новое оборудование… Они просто не успели рассчитаться с кредитами, потому что остались без заказов. В результате, они обанкротились.
Аналогичная автопрому ситуация сложилась и в других отраслях. В строительном бизнесе обанкротилось множество предприятий. Много домов не достроили. Появились обманутые дольщики.
В кризис нужно было много работать, заниматься реструктуризацией долгов, пытаться вытащить бизнес и не допустить банкротства. У нас ведь любое банкротство заканчивается тем, что любое предприятие просто раздирают в клочья. Вон, тольяттинский завод «Фосфор» «порвали», как рвут в России любое предприятие, которое банкротится. Никто никогда не пытается сберечь и восстановить производство. Таких примеров можно привести много.
Закончим тем, с чего начали – кризисом в США. Там он и не прекращался. У них кризис сложился из-за того, что рождаемость сильно опережает рост внутреннего валового продукта. Простая арифметика: население прирастает на 4% в год, а ВВП – на 2%. То есть, народ становится беднее. Фактического роста ВВП мало! Нужно смотреть, как растёт ВВП по отношению к росту численности населения. Именно рост ВВП на душу населения показывает, как обстоят дела. Кстати, многие страны по этому показателю давно катятся вниз, притом, что объём ВВП у них растёт.

Кризис, которого не было в России, серьёзно ударил по промышленности и бизнесу. А банков он, выходит, никак не коснулся?

— Конечно, коснулся! Банки не могли остаться в стороне. У банков из-за кризиса скопилось огромное количество «токсичных» активов. Государственная поддержка тогда пришла только 4 большим банкам. Да, оказали какую-то временную помощь, чтобы банки вышли из кризиса. Но дальше, чтобы очистить свои активы банкам нужно было время и доходы. Очиститься от «токсичных» активов банк может двумя способами: резким, взрывообразным ростом или тщательной кропотливой работой. При росте «токсичные» активы растворяются и теряют свою критическую значимость. Но ЦБ РФ сам ограничивает рост банков. Есть инструкции – любой показатель, вырастающий больше, чем на 20% в месяц вызывает вопросы Центробанка. Иногда ЦБ наказывает за резкий рост, он требует расти так, как растёт рынок. «Взрывной» рост становится невозможен. Оставшись с огромным грузом «токсичных» активов банки не могут работать прибыльно. Активы не приносят доходов. Без доходов банки не могут создавать резервы. Так замыкается круг и остаётся второй способ – долго и тщательно работать, чтобы вывести банк из создавшегося положения. Если это небольшой банк.
В случае с супер большими банками всё не так просто. Им не хватает рынка, чтобы очиститься от плохих активов. Раз рынка не хватает, нужно кого-то ограничить ещё больше в угоду тем банкам, которые хотят устоять. Что делает государство? Государство помогает. Рыночными и нерыночными методами. Различными ограничениями оно помогает тем банкам, которые для государства важнее.
В этой ситуации, банкам нужно ещё держать привлекательные ставки по вкладам и не грабительские ставки по кредитам. Это жесточайшее давление, в принципе, вписывается в политику, которую заложил ещё Кудрин. В политику давления на мелкие и средние банки. На городские банки. Это заложено в нашей банковской системе хотя бы потому, что с первого января 2015 года Россия станет 4-й по счёту страной в мире, где капитал банка обязан быть более 10 миллионов долларов США. Сегодня такие нормы действуют только в Пакистане, Нигерии и республике Чад. Конечно, это создаёт определённое моральное и материальное давление на малые банки. Мы идём по этому пути и сопротивляться бесполезно. Поэтому тот, кто умеет – растёт. Кто не умеет – остаётся с массой проблем.

А как с кризисом справился Эл банк?

— Мы успешно преодолели трудности. В кризис Эл банк имел капитал 92 миллиона и кредитный портфель 360 миллионов рублей, а сейчас капитал банка почти 700 миллионов (677 млн. рублей) и кредитный портфель уже превысил 4 миллиарда рублей. На все проблемы, накопленные кризисом, давно созданы резервы. У нас выданы кредиты новым предприятиям. Всё стабильно работает. Все недостатки мы просто «растворили» за счёт роста.
Сегодня есть только один банк, который растёт быстрее, чем Эл банк – банк РОСТ. Конечно, есть и другие банки, которые хорошо растут. Чем меньше банк в самом начале, тем ему легче расти.

Вернёмся к банкам, у которых отозвали лицензии. Получается, им не удалось справиться с собственными проблемными или «токсичными» активами?

— Не получилось. Нужно понять несколько моментов. Первый момент – когда у банка есть проблемы на 20, 30 или 50 миллионов рублей и при этом владелец банка имеет ещё какой-то бизнес – за счёт бизнеса можно справиться с проблемами своего банка без ущерба для бизнеса. Владелец банка – суперответственное дело. Нельзя потерять бизнес, потому что тогда в банк, которым владеет бизнесмен-банкрот никто не пойдёт. Второй момент – когда проблемы банка измеряются в 2, 3 или 5 миллиардов рублей – какой бы рядом ни был бизнес, с такими масштабными трудностями справиться невозможно. Так вот, если руководство банка всё чётко осознаёт, остаётся два выхода: честно признаться, что банк – банкрот или же пытаться выкрутиться разными серыми схемами, которые окончательно погубят банк.
Признать себя банкротом и отдать банк, чтобы вместе с кем-то его вытаскивать из омута проблем может не каждый. Таких смелых и отчаянных людей мало, потому что нужно быть душевно чистым и душевно здоровым человеком. Только такой человек сможет обратиться в «Агентство по страхованию вкладов» и честно признаться: «я не справляюсь». Да, многие предприятия так делают. Сами банкротятся. А вот банки… я не помню ни одного банка, который сам бы подал на банкротство. Чаще пробуют назначить суперменеджера. Потом сменить десяток-другой таких менеджеров. При этом ставят им задачу – выкрутиться из проблемного положения, в котором оказался банк. Обычно, когда выкручиваются, делают схемы и надувают «пузырь». «Пузырь» рано или поздно лопнет. Тут мы с вами подошли к сути. В 2009 году обанкротилось много предприятий. И в 2010, в 2011 году. А у банков всё это время не отбирали лицензии, их не банкротили. В России скопилось какое-то количество таких «пузырей». Центробанк начал их ликвидировать.

А в Самарской области есть такие «пузыри»?

— А вы сами подумайте. Ведь чем больше создаётся паника, тем больше нестабильности в экономике и у самих банков. Главное — это нормальная работа.

Продолжение здесь.